近日，一则来自上海金融监管局的内部风险提示在保险业内引起高度关注。据记者从业内获悉，上海金融监管局办公室发布通知，直指当前团体意外伤害保险（以下简称“团意险”）业务中存在的严重风险隐患，尤其点名“空壳公司套购团意险”这一黑灰产链条，要求各保险公司加强风险排查与内控管理。
一单涉农团意险暴露多重漏洞
通知指出，某保险公司承保的一单涉农团体意外伤害保险，在后续经营中引发了大量理赔相关司法案件。经过监管部门的深入调查，这起看似普通的团意险业务，实则暴露出保险公司在业务经营过程中存在的诸多系统性漏洞。
具体来看，问题主要集中在三个方面：核保管控流于形式，保险公司在承保环节未能对投保团体进行实质性审核，导致空壳公司、虚构企业得以轻松投保；保全流程设置不合理，部分保险公司在保单保全、受益人变更等环节缺乏必要风险控制，为不法分子利用漏洞套取保险金提供了可乘之机；业务留痕和档案管理不到位，关键业务资料缺失，导致后续理赔调查和司法追责困难重重。
“空壳公司套购”黑灰产运作模式浮出水面
业内人士透露，所谓的“空壳公司套购团意险”黑灰产，其基本运作模式为：不法分子通过注册或借用空壳公司，以“团体投保”名义向保险公司投保团意险，随后通过虚构员工名单、伪造意外事故、勾结内部人员等方式，制造大量理赔案件，骗取保险金。部分案件中，空壳公司甚至将投保名额转售给不具备投保资格的群体，形成了一条完整的“投保—理赔—套现”黑灰产业链。
此类行为不仅直接侵蚀保险公司利润，更严重扰乱保险市场秩序，损害合法投保人和被保险人的权益。上海金融监管局在通知中明确提示，保险公司需对此类风险保持高度警惕。
监管要求：强化全流程风控与内部问责
针对上述问题，上海金融监管局对辖内保险公司提出多项具体要求：一是严格核保管理，对投保团体的资质、经营真实性、被保险人名单等进行实质性审查，防止空壳公司“钻空子”；二是优化保全流程，尤其是涉及受益人变更、理赔权转让等关键环节，必须设置多道审核关卡，防范道德风险；三是完善业务档案管理，确保承保、保全、理赔等全流程资料完整可追溯；四是加强内部问责，对因管理失职导致风险发生的相关责任人依法依规严肃处理。
行业影响：倒逼险企提升风控能力
此次监管警示的发布，在保险业内引发强烈反响。多位保险公司合规负责人表示，团意险长期以来被视为“低风险、高利润”业务，部分中小险企为追求保费规模，在核保环节“睁一只眼闭一只眼”，给黑灰产留下了可乘之机。上海金融监管局此次“亮剑”，无疑向行业传递了“严监管、强问责”的明确信号。
有分析人士指出，随着监管持续收紧，未来团意险业务将面临更严格的合规审查，保险公司需要投入更多资源用于风控系统建设、人员培训及技术升级。短期内，部分依赖团意险冲保费规模的险企可能面临业务调整压力，但长期来看，这有利于行业回归保障本源，提升整体风险抵御能力。
专家建议：多方合力斩断黑灰产链条
保险学者建议，防范“空壳公司套购团意险”黑灰产，需要监管部门、保险公司、司法机关及行业协会多方协同。一方面，监管应持续完善团意险业务规则，建立投保团体信息共享与黑名单机制；另一方面，保险公司需利用大数据、人工智能等技术手段，提升对异常投保、集中理赔等风险特征的识别能力。同时，司法机关应加大对骗保行为的打击力度，形成有效震慑。
截至发稿，多家保险公司已启动相关风险排查工作，并表示将严格落实监管要求，对存量团意险业务进行全面“体检”，杜绝“带病运行”。
此次监管警示，不仅是对团意险业务的一次“精准排雷”，更是对整个保险行业风险防控能力的一次重要警醒。在保险业迈向高质量发展的进程中，唯有守住合规底线，才能实现行稳致远。