“每个月工资里扣掉的医保钱，躺在账户里‘睡大觉’，既不能取现，又感觉用不上”——这是不少职工医保参保人的真实困惑。据国家医保局最新数据，2024年全国职工医保个人账户累计结存已超过1.4万亿元，人均账户余额超过3000元。一边是巨额资金沉淀，一边是家庭医疗负担仍存，医保个人账户里的钱究竟怎么用才不浪费？记者就此进行了调查。
个人账户资金“沉睡”现象普遍，年轻群体尤为突出
记者在采访中发现，不少年轻职工对个人账户的态度是“既关心又无奈”。在北京某互联网公司工作的王先生坦言：“我今年32岁，身体不错，一年到头可能就去一两趟医院，账户里攒了差不多两万块钱，取不出来，也不知道能干什么用。”
医保个人账户实行“社会统筹与个人账户相结合”的制度设计，初衷是让职工积累一笔“看病钱”。然而在实际运行中，健康人群账户资金大量沉淀，而老年人、慢性病患者账户资金又常常不够用，个人账户“旱涝不均”的结构性矛盾日益凸显。根据国家医保局公布的数据，个人账户人均积累水平在各年龄段间差异悬殊，退休人员账户普遍入不敷出，而年轻在职人员账户则持续膨胀。
使用范围持续扩围，这些用途你了解吗？
事实上，近年来医保个人账户的使用范围已经在逐步拓宽。2021年国务院办公厅印发《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见》，明确个人账户可以用于支付参保人员本人及其配偶、父母、子女在定点医疗机构就医发生的由个人负担的医疗费用，以及在定点零售药店购买药品、医疗器械、医用耗材发生的由个人负担的费用——这就是人们常说的“家庭共济”。
然而记者在街头随机采访中发现，超过六成受访者不知道自己可以为家人绑定使用个人账户。“我账户里有钱，但爸妈在老家看病，我一直以为这钱只能我自己用。”在深圳工作的李小姐说。
对此，医保部门提醒，参保人可通过国家医保服务平台APP、各地医保局官方小程序等渠道，实现个人账户家庭共济绑定，绑定后即可为父母、配偶、子女支付合规的医疗费用——此谓“一人参保、全家受益”。据统计，仅2024年上半年，全国通过家庭共济方式使用个人账户资金的规模就已超过200亿元。
健康人群的“隐藏福利”：商保购买与健康管理
除了家庭共济，个人账户还可以用于购买商业健康保险。目前，上海、广东、江苏、浙江等十余个省份已允许参保人使用个人账户余额购买指定的商业健康保险产品，包括百万医疗险、重疾险等。
此外，部分城市还探索将个人账户用于健康体检、中医“治未病”等健康管理服务。例如，上海市允许使用个人账户资金在定点医疗机构进行健康体检；四川省成都市则支持将个人账户用于支付符合条件的疫苗接种费用。
专家提醒：配套门诊共济改革，用好“活钱”需主动作为
“个人账户资金的使用效率问题，本质上是医疗保障制度从‘保大病’向‘保健康’转型的一个缩影。”中国社会科学院经济研究所研究员王震指出，随着门诊共济保障改革的深化，个人账户的定位正在从“看病储蓄”向“家庭健康账户”转变。
但专家也强调，个人账户资金的使用并非“自由钱包”，仍需遵循医保基金管理的相关规定。购买商保产品需符合当地政策目录，家庭共济绑定需通过正规渠道办理，使用个人账户购药时必须凭定点医药机构处方或电子流转处方，严禁套现、倒卖药品等违法违规行为。
医保个人账户里的钱，本质上仍是参保人的“健康储备金”。 与其让这笔钱在账户中沉睡贬值，不如主动了解当地政策，通过家庭共济、商保购买、健康管理等多元方式，让它真正为全家人的健康“活”起来。毕竟，守护好每一分“看病钱”，就是对自身和家庭未来最大的保障。