入夏以来，我国多地遭遇极端天气：南方持续强降雨引发洪涝灾害，北方部分地区出现历史罕见高温干旱，台风“杜苏芮”更是给沿海省份带来严重损失。据应急管理部统计，仅今年上半年，各类自然灾害共造成全国3800余万人次受灾，直接经济损失超过800亿元。极端天气频发，不仅考验着政府和社会的应急能力，更将“巨灾保险”这一专业术语推向了公众视野。

一、风险敞口持续扩大，传统保险力不从心

传统商业保险在面对地震、洪水、台风等巨灾风险时，往往处于“心有余而力不足”的窘境。一方面，巨灾风险具有低频高损特征，一旦发生，保险公司可能面临巨额赔付甚至破产风险；另一方面，目前国内家庭财产保险覆盖严重不足，农村地区房屋参保率不足10%，城市居民家财险普及率也极低。这意味着，大多数受灾群众只能依赖政府救助和社会捐赠，而政府财政在巨灾面前的承受能力同样有限。

中国再保险研究院数据显示，2022年全球自然灾害造成的经济损失约为2750亿美元，其中保险赔付仅占约40%。而在中国，这一比例更低——重大自然灾害中保险赔付金额通常只占直接经济损失的5%至10%，远低于全球平均水平。巨大的保障缺口，让“巨灾保险”成为亟待补上的安全短板。

二、何为巨灾保险？分散风险的新机制

所谓巨灾保险，是指针对地震、台风、洪水等重大自然灾害造成的巨大财产损失和人员伤亡，通过保险机制进行风险分散和经济补偿的制度安排。其核心逻辑在于“多方共担”：政府提供政策支持和保费补贴，保险公司设计产品并承担风险，再保险公司进行风险分散，居民和企业缴纳相对低廉的保费，从而在灾难发生时获得合理赔偿。

与普通商业保险不同，巨灾保险往往具有准公共产品属性。它不以盈利为首要目标，而是作为社会风险管理的“稳定器”。过去几年，我国在深圳、宁波、四川等地陆续开展巨灾保险试点。以深圳为例，该市自2014年启动巨灾保险制度，由政府统一出资为全体市民投保，涵盖台风、暴雨、地震等15种灾害。每当灾害发生，符合条件的受灾居民可获得人身伤亡和住房损失赔偿，有效缓解了灾后重建压力。

三、极端天气倒逼制度加速落地

今年以来，极端天气事件明显增多，社会各界对巨灾保险的呼声日益高涨。7月召开的中共中央政治局会议明确提出，要“防范化解重大风险，加快建立巨灾保险制度”。与此同时，国家金融监督管理总局也下发通知，要求保险公司充分发挥保险在防灾减灾中的功能，积极探索巨灾保险产品创新。

地方层面，多个省份已开始布局。浙江省近期出台《巨灾保险试点工作实施方案》，计划在温州、台州等地先行先试，重点覆盖台风、洪水等高频巨灾风险。云南省则针对地震风险，推出“城乡居民住宅地震巨灾保险”，政府补贴比例最高可达60%。业内专家表示，随着政策支持力度加大，未来3至5年内巨灾保险有望在全国范围内推广。

四、挑战犹存：定价难、覆盖低、意识弱

尽管前景光明，但巨灾保险在我国仍面临多重难题。首先是定价困难。由于历史数据缺乏、风险评估体系不完善，保险公司难以精准测算保费。其次是逆向选择问题。通常风险较高地区的居民投保意愿较强，而低风险地区则动力不足，导致保险池失衡。再次是社会认知度低。许多民众甚至从未听说过巨灾保险，“靠天吃饭”“等靠政府”的传统思维依然根深蒂固。

专家建议，应借鉴国际经验，如美国国家洪水保险计划、日本地震保险体系，建立“政府主导、市场运作、多方参与”的中国特色巨灾保险制度。同时，加快推动灾害风险区划数据库建设，利用大数据、卫星遥感等技术提升定价能力，并通过立法强制高风险地区居民参保，从而提高覆盖率和抗风险韧性。

五、从被动应对到主动防御

极端天气虽不可控，但巨灾保险为人类提供了一条风险管理的可行路径。它不仅是灾后补偿的经济手段，更是一种事前预防的社会治理工具。当保险机制与气象预警、防灾工程、应急响应深度结合，社会整体的抗灾韧性将大幅提升。

正如一位经济学家所言：“每一次灾难都是一次提醒。”极端天气“引出”的巨灾保险，正是我们走向更有韧性未来的关键一步。在气候变化愈发不确定的当下，唯有未雨绸缪、制度先行，才能让每一颗受惊的心，在风雨过后找到坚实的依靠。